С учетом износа авто каско

Износ по КАСКО при тотале и угоне

В феврале 2013 года Пленум Верховного суда РФ определил, что при уничтожении автомобиля (угоне или тотальной гибели, когда транспортное средство не подлежит восстановлению) страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Амортизационный износ: как это было

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

А что сейчас?

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Коэффициенты индексации и нормы уменьшения страховой суммы

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ. Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы. Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Франшизы и страховые суммы по периодам страхования

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин. Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Источник

Учет износа ТС при выплате страхового возмещения

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 г «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

23. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

36. В случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Статья 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(в редакции от 28.12.2013)

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Поскольку истец лишен был права выбора способа расчета убытков с учетом износа или без учета, при заключении договора, пункт договора страхования является недействительным и применению не подлежит.

При выплате страхового возмещения ответчик произвел учет амортизационного износа автомобиля. Страхователь был лишен права выбора при заключении договора. При таких обстоятельствах п.п. «б» п. 12.5.7 Правил страхования транспортных средств является недействительным и применению не подлежит.

Поскольку стороны подписали договор с условием об уменьшении страховой суммы в зависимости от срока эксплуатации автомобиля, выплата страхового возмещения с учетом амортизационного износа транспортного средства за время эксплуатации на день наступления страхового случая, правомерно признана надлежащей

Положения п. 5 ст. 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о том, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы, напрямую не исключают возможности учета износа поврежденного имущества с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая.

Правила выплат страхового возмещения по риску «Повреждение» (п. 10.11 Правил страхования), о чем было заявлено истцом, не предусматривают учет износа автомобиля при расчете стоимости восстановительного ремонта.

Учет износа при полной гибели ТС

В случае полной гибели, утраты застрахованного имущества и отказа выгодоприобретателя от своих прав на указанное имущество в пользу страховщика страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы.

Нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства

Поскольку нормами гражданского законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрена выплата страхового возмещения за вычетом суммы амортизационного износа транспортного средства, выводы суда об уменьшении страховой выплаты на сумму амортизационного износа, установленного в утвержденных страховщиком Правилах страхования (п.4.4.), противоречат закону.

Поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования или в правилах страхования противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусмотрена обязанность страховщика выплатить страхователю полное страховое возмещение в случае полной конструктивной гибели транспортного средства, правила страхования страховой компании в данном случае применяться не могут, поскольку противоречат федеральному закону.

Условие договора о том, что при полной гибели транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа, не подлежало применению, как противоречащее императивной норме, содержащейся в части 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Определение Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 г. N 44-КГ14-11

Источник

Выгодно ли оформлять КАСКО без износа

Автомобиль, как любая вещь, стареет и теряет в цене, особенно при активном использовании. Но это обстоятельство можно не учитывать, заключая договора КАСКО. Тогда и сумма выплаты после наступления страхового случая покроет убыток полностью. Но цена полиса возрастет.

Что такое КАСКО без учета износа

При оформлении полиса добровольного автострахования без учета амортизации ТС считается новым на протяжении всего периода действия документа. Если оно повредится в аварии, ущерб будет погашен на 100%. То есть сумма убытков рассчитывается так, как если бы происшествие случилось прямо в день заключения договора. Это при денежном возмещении, предусмотренном документом.

Если же автомобиль предполагается ремонтировать, испорченные детали заменят новыми, а не подержанными, и за счет страховщика. То, что машиной пользовались, и «родные» поврежденные составляющие находились на ней последние полгода (а также больше или меньше времени), значения иметь не будет.

Если на машину оформлен полис с учетом износа, во внимание принимаются два фактора:

В среднем износ за год устанавливается в 12%, то есть 1% в месяц. Денежная компенсация будет уменьшена на ту сумму, которая «набежала» с момента заключения договора до аварии. При ее расчете за основу берут величину реального ущерба. Если страховщик по договору обязан ремонтировать ТС, недостающую сумму заплатит сам автовладелец.

А здесь подробнее о КАСКО от угона.

Выгодно или нет такое решение

КАСКО без учета амортизации автомобиля – это не только полное покрытие ущерба, но и более дорогая страховка. В среднем цена полиса при таком условии выше на 15%. Решая, стоит ли тратиться или лучше купить КАСКО с учетом износа, нужно принимать во внимание несколько факторов:

При новом ТС, неопытном водителе или нескольких автомобилистах очевидно, что лучше заключить договор без учета амортизации. При таких исходных данных риск попасть в аварию выше, чем для опытного человека за рулем. Если это будет одно серьезное ДТП (или несколько мелких) через полгода и больше после покупки полиса, КАСКО оправдает себя.

Сложнее всего решиться на покупку КАСКО без учета амортизации владельцам дорогих иномарок. С одной стороны ремонт такой машины стоит немалых денег, и хорошо бы получить после аварии 100%-ное покрытие ущерба. Но с другой цена полиса при этом будет очень высокой.

Если машина подержанная

Очень многие автомобилисты владеют машинами, которые прежде имели других хозяев. Но и в этом случае можно купить КАСКО без учета износа. Тогда к стоимости полиса не только прибавятся 15% за условие. Он будет еще дороже из-за того, что машине 5, 7, 10 лет, значит, риск того, что она будет повреждена, по мнению страховщиков, выше. Если сравнивать цену КАСКО на авто одной и той же марки, но нового и подержанного, выяснится, что первый полис будет дешевле.

С другой стороны, отремонтировать разбитую старую машину недавно сошедшими с конвейера деталями весьма выгодно. Тем более, что процент износа на такие авто обычно больше 12%. То есть по КАСКО с учетом амортизации автовладелец может получить совсем крошечную сумму. Поэтому имеющим подержанные автомобили стоит страховать их, убрав из договора это условие. Особенно, если водитель неопытный или недисциплинированный, ездит по городу с интенсивным движением.

Как происходят выплаты

После возникновения страхового случая автовладелец должен обратиться в компанию с заявлением о возмещении. В числе прилагающихся документов должен быть и полис КАСКО, в котором четко обозначено, что выплата производится без учета амортизации ТС.

Например, автомобиль застрахован на 200000 р., это максимальная сумма. Ущерб от аварии составил 60000 р. При страховке без учета износа эту сумму отдадут целиком. В договоре должно быть записано, что возмещение осуществляется в виде денежной компенсации. Если бы амортизация учитывалась, составляла 12% в год, а машину повредили спустя 6 месяцев после оформления полиса, собственник ТС получил бы 56400 р.

Автомобиль могут и отремонтировать за счет страховщика. При этом ликвидируют все образовавшиеся в результате аварии дефекты, а не часть. Поврежденные детали заменят новыми. Использование подержанных составляющих, как и неполное восстановление ТС, требование доплатить оставшуюся сумму с владельца будут означать нарушение договора компанией.

Источник

Учет износа по КАСКО

Довольно часто при аварии или угоне автомобиля размер страхового возмещения по КАСКО не покрывает в полном объеме причиненный ТС ущерб. Причина происходящего в том, что при эксплуатации транспортное средство постепенно теряет свою стоимость из-за износа, что учитывается при расчете компенсации. Действующим законодательством средняя величина износа определена на уровне 0,04%-0,05% за день эксплуатации (постановление правительства РФ № 361).

Как рассчитывается амортизация автомобиля?

Износ можно вычислить по формуле, указанной в Положении о методике определения расходов на восстановительные ремонтные работы по поврежденному ТС (№ 432 от 19.09.14).

Начисление износа выполняется только по деталям, требующим замены, и не учитывается при восстановлении детали. Расчет износа автомобилей и деталей должен производиться на момент страхового события, но не на дату оценки.

Показатель степени износа зависит:

Расчет (в %) металлических составляющих производится по формуле:

ИЗН = 100 х (1 – Е (-4Тк / (20 + 4Тс)), где

Е — основание логарифма натурального (примерно 2,72);

Тк – период эксплуатации автомобильного кузова (лет);

Тс — гарантия производителя АМТС от сквозной кузовной коррозии (лет).

Износ по шинам рассчитывается следующим образом:

Н1 — размер нового элемента (рисунка) шинного протектора (мм);

Н2 — высота рисунка протектора реальная (мм);

Н3 — минимальный размер протекторного рисунка, установленный законодательством РФ (мм).

Амортизация пластиковых элементов выводится следующим образом:

Е — основание логарифма натурального (порядка 2,72);

П — возраст элемента, изготовленного из пластмассы (лет).

Расчет КАСКО выплаты с учетом износа можно выполнить с помощью специализированных сетевых сайтов, предлагающих онлайн-калькуляторы. Но полученное значение будет не совсем корректным, так как программой могут не учитываться многие параметры, принципиальные и убыточные для клиента, но не принятые к учету системой.

Выгодно ли КАСКО без износа?

Перед принятием решения о страховании автомобиля с учетом износа деталей или без учета следует сравнить примерную стоимость полисов и размер страховых выплат.

КАСКО без учета износа дороже КАСКО с износом на 10%-15%. К примеру, стоимость страховки с амортизацией составит порядка 75 тыс.руб. на автомобиль, оцененный в 500 тыс.руб. Подобный полис, но без амортизации, будет стоить 86,25 тыс.руб.

Усредненный годовой процент равен 6%. Сумма 11,25 тыс.руб. будет не дополучена клиентом (при ущербе в 187,5 тыс.руб.) в случае страхового происшествия. При проценте на момент ДТП в размере 10% КАСКО без амортизации окупится при ущербе в размере 112,5 тыс.руб.

Показатели зависят от установленного размера износа и времени ДТП (вначале, в конце или в середине срока действия страхового соглашения). В среднем полис без ущерба может окупиться в нескольких авариях со средним размером ущерба или в одном сильном ДТП. Поэтому страхование с износом больше подходит для опытных водителей.

Для подержанных автомобилей существует некоторая особенность страхования. Стоимость полиса по такому типу транспортных средств обычно выше, чем по новым аналогам. Но выше и процент износа. При покупке полиса без амортизации в случае страховой ситуации старые детали должны быть заменены на новые, что является выгодным обстоятельством для владельца ТС.

Одним из вариантов решения проблемы с износом по КАСКО служит ГАП-страхование, но в нем также присутствуют как плюсы, так и минусы для конкретных клиентов и ситуаций.

Когда возможна выплата без учета износа?

Выплата страхового покрытия по КАСКО с учетом износа в случае кражи автомобиля или его полной конструктивной гибели производится всеми страховщиками. Даже при оформленном договоре без учета амортизации в случае признания тотальной гибели ТС страховая организация рассчитывает износ.

Клиенту выплачивается страховая сумма без стоимости пригодных для дальнейшего использования остатков (если они передаются клиенту) и за минусом износа, рассчитанного по правилам страхования СК.

Усредненные амортизационные нормы по автомобилям составляют 1%-1,9% в месяц для новых ТС, для машин 2-летнего возраста – 15% в год, для автомобилей старше 2 лет – 10%-20% ежегодно.

Но законодательство РФ (Гражданский Кодекс РФ, закон о страховом деле) не содержит указаний на необходимость использования показателя износа при расчете страхового возмещения. Более того, клиент имеет право претендовать на всю сумму (страховую), если предоставит официальный отказ в пользу СК от права на годные остатки ТС (ст.10 закона № 4015 в ред. от 25.12.2012). Страховая структура не может отказать клиенту в его законном праве на такой выбор.

При выплате страховщиком неполной суммы возмещения (с учетом износа) при краже\хищении или полной гибели автомобиля следует оспаривать подобное решение путем подачи искового заявления в суд.

Каждого участника дорожного движения, признанного виновным в ДТП, может коснуться необходимость возмещения убытков в порядке суброгации по КАСКО с учетом износа. Избежать этого можно при наличии договора добровольного страхования (ДАГО), который вступит в действие при недостатке страховых средств по другому полису.

При наличии самого незначительного шанса признания собственной невиновности в ДТП важно непременно им воспользоваться, что позволит избежать предъявления суброгации. Если не удается избежать претензии, то следует попытаться минимизировать предъявляемую к оплате сумму, присутствуя при осмотре пострадавшего автомобиля (для пресечения указания в акте не относящихся к данному ДТП повреждений) и аккуратно передвигаясь по дорогам (с соблюдением ПДД).

Некоторые страховые организации переходят к практике возмещения ущерба путем выплаты по КАСКО без учета износа, не принимая во внимание амортизацию самого автомобиля или его элементов. Стоимость страховки на несколько процентов возрастает, но клиент может быть уверен в полной компенсации расходов по ущербу его ТС.

Источник

Угон остался без износа

В своем решении обязал страховщиков выплачивать полную страховую сумму в случае утраты автомобиля. То есть без учета амортизационного износа автомобиля.

Страховщики с постоянной регулярностью вписывают износ даже в добровольные договоры страхования, такие как КАСКО. По их мнению, даже если на машине не ездят, она все равно теряет в цене. По сути, это расплата за возраст машины. Причем в первый год жизни машины после покупки она теряет в цене значительно больше, чем в последующие годы. И это независимо от количества пройденных километров. Но нигде и никогда официальных расчетов о падении цены машины не приводилось. Зато при этом включаются в правила страхования, которым страховщики в дальнейшем строго следуют.

В итоге автовладелец при наступлении страхового случая остается с большим убытком. Ему урезают выплаты на процент износа машины. Суммы потерь для хозяина машины оказываются солидными. Ведь он страхуется на определенную сумму и рассчитывает в случае, если у него угнали машину, ее получить и приобрести на эти деньги такой же автомобиль. А в итоге получает значительно меньше. При этом при оформлении полиса он теперь платит огромные деньги. За последнее время добровольная страховка подорожала едва ли не вдвое. Новое решение Верховного суда заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме.

Итак, некая гражданка Козина застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в компании «Британский страховой дом» в марте 2011 года на один год. В ноябре того же года машину угнали. При обращении к страховщику за выплатой Козина отказалась от прав на машину в пользу страховой компании. И это логично: лучше сейчас получить деньги за машину, чем ждать, пока ее найдут. А если найдут, то страховщику от этого только компенсация расходов, ведь машина перейдет к нему и он сможет ее продать хотя бы на запчасти, если вдруг номера окажутся перебитыми и идентифицировать ее будет невозможно.

В своем решении ВС указывает, что согласно страховому полису, выданному компанией своему клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1,0. То есть в полном объеме. Возможность уменьшения полной страховой суммы на сумму амортизационного износа Законом «Об организации страхового дела в РФ», а равно и нормами Гражданского кодекса не предусмотрена. А раз амортизация законами не предусмотрена, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен. Применяемый страховщиком размер износа в данном случае определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспорта, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком.

Понятно, что страховщикам это вряд ли понравится. По рыночным оценкам машина, которая поставлена на учет, уже теряет 10% в цене. А год ее эксплуатации ценности не добавляет. Но с законодательством не поспоришь. Учет износа предусмотрен только в обязательном страховании гражданской ответственности. Причем сделано это было для того, чтобы граждане, попавшие в аварию, получили компенсацию, а не обогащались за счет страховщиков.

В случае же с КАСКО, скорее всего, чтобы не переплачивать, страховщики будут внимательнее относиться к оценке машины при заключении договора страхования.

Кстати, это не первое решение Верховного суда, которое заставляет страховщиков расплачиваться в полном объеме. Так, еще в 2013 году пленум ВС разъяснил, что при полном уничтожении имущества либо при таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в полном размере.

Источник